财政资金首次直接补贴消费者贷款利息，你的汽车、旅游、家装等大额消费都能省一笔钱。
新年伊始，国务院常务会议再次聚焦扩大内需。2026年1月9日召开的会议明确提出，要“优化实施个人消费贷款贴息政策”。这已经是继2025年8月财政部等三部门发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》后，国务院再次强调这一政策的重要性。
中央财政首次对个人消费贷款进行贴息的政策自2025年9月1日正式实施，有效期至2026年8月31日。中国社科院财经战略研究院财政研究室主任何代欣指出，这次国务院部署的财政金融一揽子政策，释放了积极有力的政策信号，有利于提振信心。
一、政策核心
根据财政部、中国人民银行和金融监管总局2025年8月4日联合印发的实施方案，这项贴息政策从2025年9月1日正式生效，将持续至2026年8月31日。
这是中央财政首次对个人消费贷款进行贴息，通过降低居民消费信贷成本，激发消费潜力。
政策覆盖了两大类消费：单笔5万元以下的各类消费，以及单笔5万元及以上的重点领域消费。
这些重点领域包括家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗。对于单笔5万元以上的消费，贴息金额以5万元消费额度为上限。
展开剩余72%二、消费者能省多少钱
按照实施方案，年贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%。
这意味着如果你的消费贷款利率是3%，那么你将获得1%的贴息，实际利率降为2%。如果贷款利率是5%，那么你将获得2.5%的贴息（不超过贷款利率的50%），实际利率同样为2.5%。
以一笔5万元的消费贷款为例，假设年利率为3%。在没有贴息的情况下，一年的利息支出为1500元；享受1个百分点的贴息后，利息支出可减少至1000元，节省500元。
对于更大的消费金额，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元，这对应符合条件的累计消费金额30万元。
值得注意的是，财政部副部长廖岷在政策发布会上指出，1元的贴息资金，有望带动100元的贷款资金用于居民消费。
三、哪些机构可办理
根据实施方案，可以办理贴息贷款的机构分为三类：
第一类是6家国有大型商业银行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行。
第二类是12家全国性股份制商业银行，包括中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。
第三类是5家其他个人消费贷款发放机构，包括微众银行、蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融和中银消费金融。
实施方案还鼓励地方财政部门结合实际情况，对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
四、政策双重目标
个人消费贷款贴息政策从供需两端同时发力，形成促进消费与产业升级的良性循环。
一方面，政策直接降低居民消费信贷成本，提高消费意愿。另一方面，针对服务业经营主体的贷款贴息政策，推动降低服务业经营主体融资成本，以高质量供给创造有效需求。
在《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》发布后，6家国有大行迅速加入消费贷“国补”行列，12家股份行紧随其后。
多家银行表示将优化办理流程、简化手续，确保国家政策红利及时惠及消费者。这些银行还明确，在办理个人消费贷款贴息业务过程中，不收取任何费用，消费者通过官方渠道获取信息即可。
五、如何申请与注意事项
申请流程简单便捷，贷款经办机构在结息时，会按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求计算财政贴息金额，直接在向借款人收取贷款利息时扣减应由财政承担的贴息资金。
经办机构还会通过手机短信、APP通知等方式向借款人告知财政贴息具体情况。政策执行期内，每季度结束后，贷款经办机构会向财政部门报送贴息资金拨付申请。
需要特别注意的是，政策明确规定贴息范围是“实际用于消费”的部分，贷款经办机构需要通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息。
实施方案也明确了监督和处罚机制，确保贴息资金专款专用，防止挪用于非消费领域、套取贴息资金。
对于借款人有违法违规套取贴息资金的情况，将由贷款经办机构纳入个人征信记录。
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